自分の家を所有することは、富を築くための「簡単なボタン」ではありませんが、長期的に純資産を構築するための信頼できる方法です. 自分のものと呼べる財産を持つことの感情的な側面は別として、家は重要な資産を表します。ほとんどの人にとって、これまでに所有する最大の資産です。
住宅ローンを完済するにつれて、不動産の所有権、つまり完全に所有している家の割合が増えます。 これはほとんどの人にとって朗報です。時折の市場調整にもかかわらず、あなたの家もおそらく同時に価値が上がっているからです。 たとえば、2009 年から 2020 年にかけて住宅の価値が上昇した 40%強. これは朗報です。なぜなら、私たちのほとんどはまったく貯蓄を持っていないからです。アメリカ人の 3 分の 1 以上です。 緊急時に400ドルの現金を用意できなかったそしてほとんどの人が持っている 5,000 ドル未満の節約. ホームエクイティを活用することは、命を救う経済的バッファーです。
しかし、そのエクイティにたどり着くのは難しい場合があります。 通常、エクイティを取得するには、 ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット (HELOC)ホームエクイティローンを取得する、またはキャッシュアウトを手配する 借り換え 家の。 しかし、信用度が低い場合や、決算費用やこれらの製品に必要な毎月の支払いを処理するのに十分な手持ちの現金がない場合は、自分の資産の価値にアクセスできなくなる可能性があります. 良いニュースは、もう 1 つのオプションがあるかもしれないということです。それは、ホーム エクイティ投資 (HEI) です。
HEIとは何ですか？
ホームエクイティ投資とは、投資家があなたの家の将来価値の一定割合と引き換えに、あなたのエクイティの一部を貸与する取引です。 これらが入ります 2つの基本形:
- 株式共有これにより、投資家はあなたの家の少数株主持分を取得し、資産が評価されるにつれて価値が上昇します。
- 共有された感謝投資家は、住宅の将来の評価、つまり資産価値の将来の上昇のパーセンテージを購入します。
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どちらの場合も、ローンには期間があります (通常は 10 ～ 30 年)。 期間が終了すると、最初のローンの金額と物件の付加価値の両方を返済する義務があります。 たとえば、現在 250,000 ドル相当の家を所有していて、100,000 ドルの資産を築いたとします。 ある投資家が、あなたの家の評価額の 25% と引き換えに、10 年間の期間で $50,000 のローンを提供します。 10 年後、あなたの家は約 370,000 ドルの価値があるため、評価額で約 120,000 ドルを得たことになります。 あなたは今、貸し手に 80,000 ドルの借金を負っています — 元の 50,000 ドルのローンに、評価額の 4 分の 1 を加えたものです。
株式共有の取り決めがある場合、あなたは 50,000 ドルのローンを受け取り、貸し手はその物件の 25% の株式を取得します。 10 年後に 370,000 ドルで売却した場合、契約の具体的な文言にもよりますが、彼らは 92,500 ドル (あなたの不動産価値の評価額の 4 分の 1) を取り引きで取り戻せる可能性があります。 もちろん、あなたの家がそれほど高く評価されていない場合、または 減価償却—あなたは貸し手に借りているかもしれません。
HEI は貸し手によって異なるため、これらの数値は単なる例です。 これが良い選択肢であると思われる場合は、契約を詳細に確認して、その特定のローンがどのように機能するかを正確に理解してください。これらのタイプのローンには深刻な長所と短所があるためです。
ホームエクイティ投資の長所と短所
HEIがあなたにとって良い製品であるかもしれないいくつかの正当な理由があります:
- あなたは現金貧乏です。 HELOC と借り換えは、通常、株式を活用するためのより良いオプションですが、ローンの費用を支払い、毎月の支払いを行う必要があります。 毎月の支払いを処理できないと思われる場合、HEI では必要ありませんが、多くの HEI では する 支払わなければならない可能性のあるオリジネーション費用がある.
- あなたの信用は悪いです。 クレジット スコアが、ほとんどの従来のホーム エクイティ ローン商品の資格を得ることができないことを意味する場合、HEI は多くの場合、自宅からエクイティを引き出すための唯一の選択肢です。 彼らは支払いを行うためのあなたの信用力ではなく、あなたの財産の価値に依存しているため、あなたの信用スコアはそれほど重要ではありません.
- あなたはこれ以上借金をしたくありません。 HEI は負債ではなく、投資です。 債務負担を増やしたくない場合は、これらの製品が役に立ちます。
ただし、考慮すべきいくつかの欠点があります。
- バルーンローンです。 HEI の取り決めでは、定期的な返済の負担なしに現金を手に入れることができますが、すべての支払い期日は学期の終わりになります。 上記の例では、10 年後に貸し手に 80,000 ドルの借金があり、一括で支払わなければなりません。 前もって計画を立てていなければ、たとえ望んでいなくても家を売らざるを得なくなるかもしれません。
- 彼らはより多くの費用がかかる可能性があります。 あなたの家が多くの価値を得た場合、ある種の住宅担保ローンよりも、あなたの資産にアクセスするために多くを支払うことになる可能性があります. 一方で、家の価値が下がった場合は、返済しなければならない場合があります。 元の値よりも小さい ローンの。
- あなたの住宅ローンの所有者はそれを禁止するかもしれません。 住宅ローンの中には、株式の一部を売却することを禁じているものがあるため、ホーム エクイティへの投資を手配しようとすると、法的な問題に直面する可能性があります。 このオプションを検討する前に、住宅ローンの書類と、場合によっては弁護士を確認してください。
時間が経つにつれて、あなたの家はあなたの富の大部分を占めるようになります。 何らかの理由で株式を取得できない場合は、ホーム エクイティへの投資が良い選択肢かもしれません。
